重疾險指南：醫(yī)?！胺忭斁€”飆升 關注3大疾病
但是，上述業(yè)內(nèi)人士表示，雖然一年期的險種看似保費低廉，但沒有太多實質的保障意義，因為投保第一年就得大病的幾率很低。如果每年續(xù)保，由于重疾險的費率是隨年齡增大而增加的，顯然投保人的投入更多了。
而長期的重疾險一般是按照你開始投保那年對應的費率，每年均衡繳納。年紀越輕，投保人要繳的保費越低。
重疾險責任范圍并非越廣越好
那么，重大疾病保險，買多少保額才適宜呢？
業(yè)內(nèi)人士向記者羅列了一排數(shù)據(jù)可以充分說明問題，癌癥（亦稱為惡性腫瘤），治療費用為10萬-40萬元，平均25萬元；慢性腎功能衰竭（亦稱為尿毒癥），透析每次平均435元，一年5.5萬元，平均8萬元；再生障礙性貧血，治療費用為20萬-50萬元，平均35萬元；腦中風治療費用為5萬元以上，平均15萬元；急性心肌梗塞早期發(fā)現(xiàn)的話治療費用為12萬元，血管復通手術5萬元以上，平均8萬元；嚴重燒傷換膚完全醫(yī)愈需要20萬元以上；冠狀動脈外科手術，一條橋5萬元以上，平均7.5萬元；重要器官移植手術，腎移植手術10萬元以上，平均10萬元。
所以其向記者分析道，人一生中患重疾的幾率高達72%，平均醫(yī)療費用是8.3萬元，這個數(shù)字每年都在增加，因此，建議購買重疾險保額至少在10萬元以上，這樣才能起到有效的保障作用。目前市場上的重疾險保障疾病已從數(shù)種增加到數(shù)十種不等，許多保險公司經(jīng)常會在宣傳時強調(diào)保障疾病的種類。
但事實上，并非保險責任的范圍越廣越好。重疾險的保險費是保險精算師按照該險所含各種疾病的發(fā)病比率等各種指標綜合得出的，保障的病種越多，保費自然越高。對于具體的投保人來說，有些疾病的發(fā)生率幾乎為零，或者他們原先購買的意外險中已經(jīng)能夠保障到的某些創(chuàng)傷類疾病，那么就沒有必要花錢再去購買有交叉保障項目的重疾險。
上述業(yè)內(nèi)人士認為，選擇重疾險時最重要的是考察條款中是否包含了常見的心血管、器官性和老年性疾病，有了這三大類，基本上就滿足了一般投保人的保障需求。
還要值得注意的是，有些疾病雖然列入了保障范圍之內(nèi)，但條款對疾病的發(fā)生程度限制相當嚴格，到了條文中規(guī)定程度的患者一般已是重癥中的重癥，即便得到保險金也幾乎沒有機會生還，這類保障其實沒有實際的意義。(李滬生)
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