存款保險制度胎動：利率市場化倒逼政策出臺
利率市場化加速倒逼政策出臺
在利率市場化的過程中，總是繞不開存款保險制度。一年前，利率價格戰(zhàn)的起步，更是加速倒逼存款保險制度出臺。
央行于去年6月7日宣布，從6月8日起，金融機(jī)構(gòu)存款利率浮動區(qū)間的上限調(diào)整為基準(zhǔn)利率的1.1倍。存款利率市場化改革正式啟動。以10萬元一年定期存款為例，央行目前基準(zhǔn)利率為3%，利息為3000元；而銀行執(zhí)行上浮10%政策，儲戶一年的利息收入將達(dá)到3300元。
一石激起千層浪，消息一出，銀行迅速劃分為三個陣營：國有大型商業(yè)銀行（工、建、農(nóng)、中、交、郵儲）、股份制商業(yè)銀行和區(qū)域性銀行。其中，國有大型商業(yè)銀行網(wǎng)點密集，存款資源相對豐富，在一定程度上保持攻守同盟，如一年期以下定期存款利率上浮比例均不到10%的上限，而是在8%附近。存款資源歷來稀缺的股份制商業(yè)銀行對存款爭奪較為激烈，對于一年期以下定期存款利率上浮到頂。城商行、農(nóng)商行、農(nóng)信社等區(qū)域性銀行由于業(yè)務(wù)規(guī)模擴(kuò)張的沖動，也在第一時間選擇了所有期限存款利率上浮到頂?shù)募みM(jìn)策略。
隨著攬儲價格戰(zhàn)的持續(xù)，一些銀行迫于存款壓力，也出現(xiàn)改換陣營的情況。今年，交通銀行（行情,資金,股吧,問診）將所有期限存款利率上浮比例上調(diào)至10%。而此前，該行與四大行保持一致的存款定價策略，即一年期定存利率上浮0.25個百分點（而非上浮到頂?shù)?.30個百分點）。另外，也有中小銀行對于客戶的“身家”進(jìn)行區(qū)別定價。
利率價格戰(zhàn)愈演愈烈，并有更加激烈之勢。隨著國內(nèi)金融市場競爭逐漸激烈，更多的銀行開始偏重于風(fēng)險加大的中小企業(yè)貸款等業(yè)務(wù)，如此一來，“大而不倒”的國內(nèi)商業(yè)銀行也可能會出現(xiàn)倒閉的可能。“在存貸利率逐步放開的過程中，商業(yè)銀行提高高風(fēng)險的貸款比重，也會增加商業(yè)銀行的風(fēng)險，進(jìn)而會產(chǎn)生道德風(fēng)險。在美國的利率市場化進(jìn)程中，每年都會倒閉幾百家銀行。而目前中國還沒有存款保險制度，如果商業(yè)銀行產(chǎn)生道德風(fēng)險，那么政府會出手相救，但是這些都不是長久之計。而存貸利率的逐步放開，也倒逼了存款保險制度的進(jìn)一步出臺?！币晃粯I(yè)內(nèi)人士向北京商報記者闡述了這樣的觀點。
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