傳存款保險(xiǎn)制度即將出臺(tái) 制度影響仍存爭(zhēng)議
經(jīng)濟(jì)學(xué)家張五常在博客中寫道，存款保險(xiǎn)制度其實(shí)是增加了銀行體系的風(fēng)險(xiǎn)，而非降低。他認(rèn)為，保險(xiǎn)業(yè)中最主要的兩大風(fēng)險(xiǎn)是“逆向選擇”和“道德風(fēng)險(xiǎn)”。其中，道德風(fēng)險(xiǎn)是指一旦投保之后，由于風(fēng)險(xiǎn)轉(zhuǎn)移到了保險(xiǎn)公司身上，投保人會(huì)變得疏于防范風(fēng)險(xiǎn)的發(fā)生，導(dǎo)致風(fēng)險(xiǎn)發(fā)生的概率比投保之前上升，也就是保險(xiǎn)合約訂立時(shí)所厘定的保險(xiǎn)費(fèi)率是偏低的。只要不強(qiáng)制保險(xiǎn)公司接受投保，也不管制保險(xiǎn)費(fèi)率，保險(xiǎn)公司是會(huì)想方設(shè)法采取措施控制道德風(fēng)險(xiǎn)。
據(jù)張五常介紹，存款保險(xiǎn)制度是強(qiáng)制保險(xiǎn)，存款保險(xiǎn)公司也不是可自主經(jīng)營(yíng)的商業(yè)保險(xiǎn)公司。存款保險(xiǎn)制度的推行，不可避免會(huì)導(dǎo)致銀行有更高的道德風(fēng)險(xiǎn)，更傾向于從事高風(fēng)險(xiǎn)的業(yè)務(wù)，因?yàn)橛写婵畋ｋU(xiǎn)公司“兜底”。如果存款保險(xiǎn)公司對(duì)風(fēng)險(xiǎn)高低不同的銀行不能進(jìn)行差別定價(jià)，根據(jù)風(fēng)險(xiǎn)不同收取不同的保險(xiǎn)費(fèi)，會(huì)在實(shí)際上導(dǎo)致低風(fēng)險(xiǎn)的銀行“補(bǔ)貼”了高風(fēng)險(xiǎn)的銀行，這會(huì)鼓勵(lì)了銀行為了避免補(bǔ)貼別人受損而寧愿成為高風(fēng)險(xiǎn)銀行。
對(duì)于儲(chǔ)戶的影響，各專家學(xué)者觀點(diǎn)也不盡相同。
有專家表示，實(shí)施存款保險(xiǎn)制度，銀行業(yè)需向存款公司繳納一定的保費(fèi)，會(huì)增加銀行的運(yùn)營(yíng)成本，但相對(duì)而言內(nèi)部風(fēng)控成本將會(huì)有所降低，對(duì)于儲(chǔ)戶來(lái)說是利好的消息。
而張五常則認(rèn)為，銀行投保了存款保險(xiǎn)，它的經(jīng)營(yíng)成本上升，必定要通過降低存款利率、提高借款利率，擴(kuò)大存貸利差來(lái)彌補(bǔ)增加的成本，從而將成本“轉(zhuǎn)嫁”給使用銀行服務(wù)的顧客。
有消息稱，中國(guó)的保險(xiǎn)存款制度將由央行設(shè)立保險(xiǎn)基金，每個(gè)銀行賬戶的保險(xiǎn)上限或初定為50萬(wàn)元。按照這種說法，那么，銀行一旦瀕臨破產(chǎn)或破產(chǎn)，儲(chǔ)戶將無(wú)法全額拿回存款。
央行報(bào)告指出，在存款保險(xiǎn)制度缺失的條件下，國(guó)家實(shí)際上承擔(dān)了隱性的擔(dān)保責(zé)任，容易導(dǎo)致商業(yè)銀行缺少風(fēng)險(xiǎn)約束機(jī)制，為追求高額利潤(rùn)而過度投機(jī)。目前，業(yè)界普遍認(rèn)為在利率自由化開始之前，無(wú)論如何，存款保險(xiǎn)制度的建立是不容回避的問題。
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