[行業(yè)]我國(guó)銀行業(yè)占全球銀行業(yè)20%的利潤(rùn)
服務(wù)還是打劫
中信證券分析師羅盛給《中國(guó)經(jīng)濟(jì)周刊》提供的數(shù)據(jù)顯示，綜合2007—2010年4年間各行業(yè)的利潤(rùn)總額可以看出，僅四大國(guó)有銀行的總利潤(rùn)，就已接近兩萬(wàn)億，而被公眾認(rèn)為是“壟斷楷模”的中石油和中石化兩家企業(yè)的利潤(rùn)總額僅為9927億元，還不足四大國(guó)有銀行的一半。
不僅僅是公司賺得多，銀行業(yè)的豐厚薪酬和年終獎(jiǎng)也同樣令其他行業(yè)“望塵莫及”。
據(jù)公開(kāi)數(shù)據(jù)顯示，2011年，在銀行工作3年以上的一般工作人員，年終獎(jiǎng)大都在8萬(wàn)元左右，加上半年獎(jiǎng)、季度獎(jiǎng)等，全年獎(jiǎng)勵(lì)性收入都在10萬(wàn)元以上，而供職中小型股份制銀行在這些數(shù)值上比大型國(guó)有銀行還要大。
據(jù)萬(wàn)得資訊相關(guān)統(tǒng)計(jì)顯示，2011年上半年職工收入排名第一的為民生銀行，人均發(fā)放薪酬高達(dá)19.07萬(wàn)元；緊隨其后的是招商銀行，半年收入達(dá)到17.89萬(wàn)元；寧波銀行、華夏銀行分別位列第三、第四，收入均超過(guò)16萬(wàn)元。而在16家上市銀行中，除了四大國(guó)有銀行以及北京銀行沒(méi)有超過(guò)10萬(wàn)元外，其余11家銀行上半年人均收入都在10萬(wàn)元以上。
這些錢(qián)本來(lái)應(yīng)該用在哪兒？
2010年，中國(guó)GDP占世界比重只有9.5%，但中國(guó)銀行業(yè)利潤(rùn)卻占到了全球銀行業(yè)總利潤(rùn)的20%以上，這意味著中國(guó)銀行業(yè)從實(shí)業(yè)獲取的利潤(rùn)遠(yuǎn)遠(yuǎn)超過(guò)了國(guó)際水平。
中國(guó)光大銀行副行長(zhǎng)林立日前稱(chēng)，2011年該行凈利潤(rùn)預(yù)計(jì)增幅達(dá)到42.02%，這主要得益于去年信貸規(guī)?？刂茝木o，資金成為稀缺資源，定價(jià)能力上升。
2011年，銀行議價(jià)能力大幅提升，對(duì)中小企業(yè)的貸款利率上浮了20%~50%。“部分銀行甚至將存款作為發(fā)放貸款的前提條件，在實(shí)體經(jīng)濟(jì)面臨資金困境之時(shí)趁火打劫，這怎能不叫實(shí)體經(jīng)濟(jì)心寒？”北京大學(xué)金融學(xué)院教授盧峰告訴《中國(guó)經(jīng)濟(jì)周刊》。
中央財(cái)經(jīng)大學(xué)金融學(xué)教授郭田勇(微博)認(rèn)為，銀行是為實(shí)體經(jīng)濟(jì)服務(wù)的，但目前實(shí)體經(jīng)濟(jì)虧損和銀行“暴利”冰火兩重天的現(xiàn)象，讓人不禁要質(zhì)問(wèn)銀行，服務(wù)實(shí)體經(jīng)濟(jì)的職責(zé)是否履行到位？
“暴利”何來(lái)
不管銀行愿不愿意承認(rèn)暴利，現(xiàn)在看來(lái)已無(wú)多大意義。關(guān)鍵是，為什么銀行利潤(rùn)70%以上來(lái)源于利差？高利潤(rùn)背后的原因是什么？
“高息差”是先天優(yōu)勢(shì)
相關(guān)數(shù)據(jù)顯示，利息凈收入長(zhǎng)期以來(lái)都是銀行高額利潤(rùn)的大頭。2011年一年定期存款利率是3.5%，而1年~3年的貸款利率卻高達(dá)6.65%。這樣的政策，確保了銀行業(yè)3%的利息差，可謂“坐等收錢(qián)”。
在現(xiàn)行的利率體制下，銀行有了天然庇護(hù)，壟斷日漸形成。萬(wàn)得資訊的數(shù)據(jù)顯示，2011年前三季度，四大國(guó)有銀行利息凈收入占總營(yíng)收的75.7%，其他股份制銀行利息凈收入占總營(yíng)收比例則超過(guò)90%。在利息收入方面，四大行的同比增幅均在30%以下；而其他股份制銀行利息收入增長(zhǎng)則相對(duì)突出，除興業(yè)銀行增幅27.6%以外，其余銀行增幅均在30%以上，其中華夏、南京、民生三家銀行的增幅超過(guò)40%。
全國(guó)人大財(cái)經(jīng)委員會(huì)副主任委員吳曉靈告訴《中國(guó)經(jīng)濟(jì)周刊》，“我們?nèi)绻氪蚱菩刨J市場(chǎng)上的壟斷局面，就需要推動(dòng)利率市場(chǎng)化改革。”
郭田勇也表示：“既然無(wú)法簡(jiǎn)單給出合理利差的標(biāo)準(zhǔn)，就應(yīng)完全把利率放開(kāi)，自動(dòng)定價(jià)，充分競(jìng)爭(zhēng)才合理?！?/p>
也有分析直接指出，存貸款利差能喂肥銀行有其先天優(yōu)勢(shì)，主要是因?yàn)檫@個(gè)利差是由國(guó)家規(guī)定的，國(guó)家給銀行較高的利差，銀行就能保證賺更多的錢(qián)。
中間業(yè)務(wù)“被動(dòng)增長(zhǎng)”
除去穩(wěn)賺的“高息差”，還有銀行的中間業(yè)務(wù)收入——通俗的解釋就是名目繁多的收費(fèi)項(xiàng)目和傭金收入，這部分普遍高于“息差”增長(zhǎng)的速度，占銀行營(yíng)業(yè)收入比重逐步提高，日益成為銀行利潤(rùn)重要增長(zhǎng)極。
萬(wàn)得資訊的數(shù)據(jù)顯示，2011年前三季度16家上市銀行的手續(xù)費(fèi)及傭金凈收入達(dá)到3204億元，同比增長(zhǎng)44.5%，增速明顯超過(guò)利息凈收入。
據(jù)官方公布的數(shù)據(jù)顯示，目前銀行業(yè)的服務(wù)項(xiàng)目共計(jì)1076項(xiàng)，其中226項(xiàng)免費(fèi)，占比21%；收費(fèi)項(xiàng)目850項(xiàng)，占比79%。在銀行業(yè)服務(wù)項(xiàng)目中，個(gè)人業(yè)務(wù)服務(wù)項(xiàng)目共276項(xiàng)，其中個(gè)人有償服務(wù)項(xiàng)目共196項(xiàng)。
據(jù)武漢大學(xué)法學(xué)教授孟勤國(guó)披露的《銀行卡收費(fèi)不當(dāng)問(wèn)題調(diào)查研究》報(bào)告指出，2003年10月1日出臺(tái)的《商業(yè)銀行服務(wù)價(jià)格管理暫行辦法》明確銀行收費(fèi)項(xiàng)目?jī)H300多種，而現(xiàn)在《商業(yè)銀行服務(wù)價(jià)格管理辦法》(征求意見(jiàn)稿)中列出的收費(fèi)項(xiàng)目已多達(dá)3000種，7年時(shí)間增長(zhǎng)近10倍。
“中間業(yè)務(wù)的高速增長(zhǎng)并不能真實(shí)反映出銀行在推動(dòng)中間業(yè)務(wù)的發(fā)展上做出多少實(shí)質(zhì)性的努力，之所以會(huì)出現(xiàn)目前這種情況，根本原因還是由于監(jiān)管層對(duì)信貸規(guī)模的控制?！绷_盛坦言，近兩年，由于監(jiān)管層對(duì)信貸規(guī)模的嚴(yán)控態(tài)度一直未有變化，為了能夠達(dá)到“收益持續(xù)增長(zhǎng)”的目標(biāo)，銀行只能被迫調(diào)轉(zhuǎn)方向，重點(diǎn)發(fā)展中間業(yè)務(wù)，希望這一部分收益能夠持續(xù)支撐銀行業(yè)績(jī)的“靚麗表現(xiàn)”。
“這樣被動(dòng)增長(zhǎng)的中間業(yè)務(wù)是一種不切實(shí)際的短期行為，它非但不能改變中國(guó)銀行業(yè)盈利模式單一的現(xiàn)狀，還會(huì)給銀行一種錯(cuò)覺(jué)：缺錢(qián)就可以在各種收費(fèi)項(xiàng)目上做文章?！绷_盛稱(chēng)，如果不能夠正確認(rèn)識(shí)中間業(yè)務(wù)服務(wù)為本的內(nèi)涵，靠吃息差的銀行盈利模式很難終結(jié)。
實(shí)際上，在西方發(fā)達(dá)國(guó)家，中間業(yè)務(wù)能夠成為與資產(chǎn)業(yè)務(wù)、負(fù)債業(yè)務(wù)并駕齊驅(qū)的銀行三大業(yè)務(wù)之一。但在國(guó)內(nèi)銀行業(yè)，這三大業(yè)務(wù)并未真正理清主次，尤其是對(duì)發(fā)展中間業(yè)務(wù)的態(tài)度尚不明確。
“你說(shuō)它是市場(chǎng)化經(jīng)營(yíng)，可以給個(gè)人提供很多實(shí)惠的中間服務(wù)，但很多銀行都是國(guó)有控股，覺(jué)得普通百姓不是他們的主要客戶。當(dāng)出現(xiàn)問(wèn)題時(shí)，銀行表面要看監(jiān)管層的眼色，但自身還是以壟斷企業(yè)自居。”一位不愿透露姓名的分析師告訴《中國(guó)經(jīng)濟(jì)周刊》。
兩頭食利的“金融創(chuàng)新”
上市銀行“兩頭食利”：一方面通過(guò)壓低儲(chǔ)戶的存款利率，直接向存錢(qián)的老百姓“收稅”；另一方面銀行還發(fā)明出“手續(xù)費(fèi)”、“財(cái)務(wù)顧問(wèn)費(fèi)”等“中間業(yè)務(wù)”，對(duì)老百姓進(jìn)行變相盤(pán)剝，這種“金融創(chuàng)新”能力想必已遠(yuǎn)超西方銀行業(yè)。
“這說(shuō)明上市銀行的暴利并非來(lái)自它們的管理和創(chuàng)新，其最大的核心競(jìng)爭(zhēng)力，是行業(yè)壟斷和制度保護(hù)?！绷_盛坦言。
應(yīng)該說(shuō)，銀行業(yè)從世紀(jì)初被外界認(rèn)為已經(jīng)從“理論上破產(chǎn)”到今天年度資本收益率達(dá)到20%，表現(xiàn)是不錯(cuò)的?！皬慕^對(duì)指標(biāo)上看，年度資本收益率達(dá)到20%并非暴利，但相對(duì)于金融危機(jī)轉(zhuǎn)型下企業(yè)艱難的經(jīng)營(yíng)環(huán)境，稱(chēng)當(dāng)下的銀行暴利也并不過(guò)分，反差太過(guò)于強(qiáng)烈?！绷_盛認(rèn)為。
“市場(chǎng)罵銀行的實(shí)質(zhì)是金融資源配置不公平。”楊志榮坦言，銀行業(yè)的高利潤(rùn)由來(lái)已久。資本收益率6年來(lái)行走在15%~21%的上升通道中。中國(guó)銀行業(yè)的資產(chǎn)收益率和資本收益率由2003年底的0.1%和3.0%，上升到2005年底的0.7%和15.6%，更于2011年底達(dá)到1.28%和20.4%。
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