[行業(yè)]我國銀行業(yè)占全球銀行業(yè)20%的利潤
銀行業(yè)體制改革未完成
“沒有約束的擴(kuò)張不是有效擴(kuò)張，沒有約束的發(fā)展不是科學(xué)發(fā)展。”近日，銀監(jiān)會主席尚福林在其署名文章中直指過去幾年中國銀行業(yè)存在的痼疾，在他看來，“規(guī)模大不等于競爭力強(qiáng)，利潤高不等于機(jī)制好，網(wǎng)點(diǎn)多不等于服務(wù)優(yōu)，一些銀行在許多方面不同程度地存在管理回潮和改革不夠深入的問題?！?/p>
監(jiān)管者的無奈不言而喻。尚福林坦言，通過改革，銀行業(yè)曾改變了單純的“存款考核”，強(qiáng)化綜合效益管理，但近年來又開始追求單純的規(guī)模擴(kuò)張；曾經(jīng)被精簡了的機(jī)構(gòu)、縮短了的管理鏈條，近年來又開始增機(jī)構(gòu)、搶地盤。
擴(kuò)張下的兩大隱患
銀行“暴利”僅僅是一個表象，來自中國銀行業(yè)擴(kuò)張下的系統(tǒng)問題才是問題的實(shí)質(zhì)。尤其在最近幾年，無論是銀行監(jiān)管還是貨幣調(diào)控，都在遭受著來自各界的質(zhì)疑。在2011年，與銀行信貸投放大增相對比，實(shí)體經(jīng)濟(jì)的表現(xiàn)則是“一地雞毛”。
銀監(jiān)會業(yè)務(wù)創(chuàng)新監(jiān)管協(xié)作部副主任尹龍?jiān)谝淮螘h上稱，“一方面信貸投放額很大，另一方面中小企業(yè)幾乎拿不到銀行的貸款，整個社會必然缺錢?！?/p>
在信貸資源稀缺下，銀行業(yè)的經(jīng)營思路也逐步由“以量補(bǔ)價”向如今的“以價補(bǔ)量”轉(zhuǎn)變。
在這一過程中，更加暴露出銀行的“為富不仁”。銀行高速擴(kuò)張正在給金融體系埋下不穩(wěn)定的隱患。
廣東金融學(xué)院代院長陸磊認(rèn)為，資產(chǎn)擴(kuò)張至少造成了兩大隱憂：對資本的極度消耗，銀行資產(chǎn)質(zhì)量和撥備壓力的激增。
“銀行的利潤高了，就會獲得更多資本的青睞，從而吸引更多的資金流向銀行體系，尤其是一些產(chǎn)業(yè)資本流向銀行系統(tǒng)；而另一方面，銀行在信貸增量有限的情況下，就可能通過一些渠道將資金投向信托或者其他虛擬經(jīng)濟(jì)領(lǐng)域，‘以錢炒錢’?！币晃还煞葜粕虡I(yè)銀行研究部門負(fù)責(zé)人分析稱，這樣的發(fā)展路徑“基本就和實(shí)體經(jīng)濟(jì)沒什么關(guān)聯(lián)了”。
以量補(bǔ)價與以價補(bǔ)量
以量補(bǔ)價：目前我國商業(yè)銀行正面臨息差減少的困境，因此他們就加快放貸，直接導(dǎo)致信貸膨脹，也即是以放貸量的增加來補(bǔ)充息差減少對商業(yè)銀行的影響。
以價補(bǔ)量：提高貸款價格（執(zhí)行利率）來彌補(bǔ)貸款投放總量的不足。
高利潤不僅會對實(shí)體經(jīng)濟(jì)產(chǎn)生不利影響，追逐過高的利潤也會影響銀行自身的指標(biāo)。
來自銀監(jiān)會的數(shù)據(jù)顯示，2011年四季度，銀行業(yè)不良貸款余額和不良貸款率環(huán)比三季度雙升，結(jié)束了2008年四季度來的連續(xù)季度雙降勢頭。分機(jī)構(gòu)來看，大型商業(yè)銀行、股份制銀行、城商行、農(nóng)商行的不良貸款余額均出現(xiàn)了上升，幅度從2.7%至14.8%不等。
不要壟斷要競爭
現(xiàn)在來看，對于未來中國銀行業(yè)改革的方向，認(rèn)為體制改革已經(jīng)完成、只需機(jī)制改革顯然是不準(zhǔn)確的。
“因?yàn)榻鹑诳瞻状彐?zhèn)還有1/4，高達(dá)1600多個；民間金融尚未陽光化，導(dǎo)致民間借貸風(fēng)波時而泛濫；利率市場化未推動銀行改善服務(wù)和業(yè)務(wù)創(chuàng)新；信貸衍生工具不開放尚不能為銀行創(chuàng)新業(yè)務(wù)服務(wù)；利率市場化尚未完成的銀行業(yè)尚無法走向國際市場競爭?！卑舶钭稍冄芯繂T楊志榮坦言，實(shí)際上，機(jī)制改革都是跟著業(yè)務(wù)創(chuàng)新走的，業(yè)務(wù)創(chuàng)新不充分，機(jī)制改革也不可能到位。
“說到底是競爭還不徹底。”中國人民銀行研究生部教授吳念魯坦言，要建立多層次的資本市場和充分競爭的金融體系，需要打破國有金融企業(yè)的壟斷。市場競爭將導(dǎo)致商業(yè)銀行存款與貸款之間的利差逐步縮小，從而使商業(yè)銀行源自信貸業(yè)務(wù)的利潤在總利潤中的比例也逐漸減小。
一家國有銀行研究部的人士告訴《中國經(jīng)濟(jì)周刊》，目前的問題是要解決壟斷，現(xiàn)在對銀行牌照控制已經(jīng)事實(shí)上形成了銀行的壟斷地位。而只要這種地位存在，利于市場化非但不能把貸款利息降下來，甚至可能在銀行間“默契配合”下把貸款價格推得更高。
在楊志榮看來，未來銀行業(yè)的改革路線圖應(yīng)該是這樣的：
第一步，開放民間資本進(jìn)入發(fā)展村鎮(zhèn)銀行和社區(qū)銀行。工行行長楊凱生也歡迎中小銀行參與市場為大型商業(yè)銀行補(bǔ)充。實(shí)際上，與其讓民間資本隔離在體制之外無法監(jiān)管還不如讓其進(jìn)入銀行業(yè)，反而更有利于監(jiān)管并降低系統(tǒng)性金融風(fēng)險。如此一來，金融空白村鎮(zhèn)也可實(shí)現(xiàn)全覆蓋，而這正是大型商業(yè)銀行不愿意參與的。當(dāng)下政策過于謹(jǐn)慎，到2011年底三年規(guī)劃村鎮(zhèn)銀行達(dá)到1027家實(shí)際只完成70%。
第二步，在金融市場開放的同時推動利率市場化改革（否則很可能會加強(qiáng)現(xiàn)有銀行談判地位導(dǎo)致利差更為畸形），促進(jìn)銀行市場競爭能力的提高。
第三步，逐步釋放金融衍生工具創(chuàng)新，讓銀行得以發(fā)展貸款業(yè)務(wù)之外的產(chǎn)品和服務(wù)創(chuàng)新。
第四步，支持銀行業(yè)走出去，結(jié)合中國商品出口和海外投資向海外釋放過剩的貨幣，繼而填補(bǔ)歐洲銀行主導(dǎo)的國際貿(mào)易融資，推動人民幣國際化。
中外銀行盈利模式對比
現(xiàn)實(shí)地看，目前中國銀行業(yè)與西方發(fā)達(dá)國家的商業(yè)銀行在收入結(jié)構(gòu)上差距明顯，利息收入幾乎是國內(nèi)商業(yè)銀行收入和盈利的唯一來源，而國際一流銀行的收入主要來自于中間業(yè)務(wù)收入和表外業(yè)務(wù)。美國花旗銀行提供的資料顯示，存貸業(yè)務(wù)為其帶來的利潤占總利潤的20%，而承兌、資信調(diào)查、企業(yè)信用等級評估、資產(chǎn)評估業(yè)務(wù)、個人財(cái)務(wù)顧問業(yè)務(wù)、遠(yuǎn)期外匯買賣、外匯期貨、外匯期權(quán)等中間業(yè)務(wù)卻為花旗銀行帶來了80%的利潤。相比之下，中國四大國有商業(yè)銀行中間業(yè)務(wù)占全部收益的比重都不高，平均起來還不到10%。中國商業(yè)銀行表面上看起來中間業(yè)務(wù)品種很多，但實(shí)際上主要是一般性代理收付業(yè)務(wù)、跟單信用證、銀行承兌匯票等與貿(mào)易密切相關(guān)的業(yè)務(wù)，品種單一。從近幾年的發(fā)展趨勢看，投資銀行業(yè)務(wù)、金融衍生業(yè)務(wù)在西方商業(yè)銀行的中間業(yè)務(wù)中占有越來越重要的地位，收入占比越來越高。我國商業(yè)銀行從事投資銀行業(yè)務(wù)剛剛起步，由于國內(nèi)金融體制仍處于分業(yè)監(jiān)管以及法律法規(guī)的限制、現(xiàn)行商業(yè)銀行內(nèi)部體制和組織結(jié)構(gòu)的制約、專業(yè)人才的缺乏，真正能夠開展的投資銀行業(yè)務(wù)品種并不多，實(shí)際上僅僅是財(cái)務(wù)顧問方面的業(yè)務(wù)。但顯然，投資銀行業(yè)務(wù)應(yīng)該是中間業(yè)務(wù)收入最大的增長點(diǎn)，是改善商業(yè)銀行收入結(jié)構(gòu)最重要的手段之一，也是商業(yè)銀行為了迎接全球性競爭和混業(yè)經(jīng)營挑戰(zhàn)所采取的戰(zhàn)略性步驟。
相關(guān)新聞
更多>>
