浙粵閩民間借貸暴利化嚴(yán)重 借條可任意流通轉(zhuǎn)讓
呈現(xiàn)“風(fēng)險(xiǎn)傳遞”特征
值得注意的是，《經(jīng)濟(jì)參考報(bào)》記者在廣州、溫州等地采訪了解到，民間借貸在“變形”的同時，也顯著呈現(xiàn)“風(fēng)險(xiǎn)傳遞”特征，值得高度警惕。
記者采訪了解到，兩地民間借貸呈現(xiàn)出越來越明顯的“高利貸”特征。溫州市中院民二庭庭長鞠海亭說，盡管存在種種掩蓋和規(guī)避行為，但該院調(diào)查仍發(fā)現(xiàn)部分案件的借據(jù)明確載明是高利貸，還有相當(dāng)部分案件極有可能屬于高利貸。其中，該市鹿城法院涉及到高利貸及疑似高利貸案件比例達(dá)到90%，有的月息高達(dá)7分到10分；廣州中院法官莫芳說，該院民間借貸案件中牽涉高利貸的比重也在不斷增長，案件審理難度持續(xù)增大。
此外，民間借貸“證券化”特征顯現(xiàn)。鞠海亭介紹說，和以往民間借貸借條簡單、粗糙相比，現(xiàn)在很多借條“都格式化了”，不僅出現(xiàn)專門用于法律訴訟的“陰陽借條”現(xiàn)象，部分借條還出現(xiàn)了寫明本金數(shù)額、債務(wù)人簽章，但利率約定和債權(quán)人姓名均“留白”的特殊情況，“等于這個借條可以任意流通、轉(zhuǎn)讓，平時利息支付按照雙方口頭約定，一旦發(fā)生糾紛則填寫符合法律規(guī)定的利率向法院起訴，進(jìn)一步增加了金融風(fēng)險(xiǎn)?！?/font>
與此同時，記者了解到，融資中介機(jī)構(gòu)從業(yè)人員深度介入民間借貸情況顯著。廣州中院民二庭副庭長張漢華說，從廣州情況看，目前民間借貸案直接牽涉到銀行不是很多，但涉及小額貸款公司、擔(dān)保公司的案件數(shù)量則暴增，“且一起訴就是多家企業(yè)牽涉其中的‘批量型案件’，這在以往是很少見的”；溫州方面介紹說，該市龍灣法院審理的案件中，約有三分之一的案件有擔(dān)保公司身影，往往借據(jù)是格式合同，且注明現(xiàn)金交付，利息空白或很低，為繞開“不能從事民間借貸”這一法律禁區(qū)，還往往以擔(dān)保公司內(nèi)部人員或直接關(guān)系人名義出借，風(fēng)險(xiǎn)隱患重重，亟待從立法層面對擔(dān)保公司等中介機(jī)構(gòu)進(jìn)一步加強(qiáng)監(jiān)管。
亟待“陽光化”
民間借貸“變形”，最直接沖擊的就是傳統(tǒng)的執(zhí)行和監(jiān)督模式失效。史晉川說，傳統(tǒng)民間金融市場賴以有效運(yùn)行的基礎(chǔ)，是基于直接融資模式的“人格化合約執(zhí)行機(jī)制”，依靠熟識人際關(guān)系和實(shí)時掌握資金、資產(chǎn)動向來維持，但民間金融市場發(fā)展到當(dāng)前這種“變形期”，必然導(dǎo)致傳統(tǒng)的人格化合約執(zhí)行機(jī)制失效，資金被挪用、轉(zhuǎn)借情況頻頻發(fā)生。
舊的機(jī)制失效，適應(yīng)新形勢的法律機(jī)制卻近乎空白，使得“變形”民間借貸更容易走上失控道路。錢水土分析認(rèn)為，從世界范圍來看，中小微企業(yè)發(fā)展都和民間借貸密不可分，發(fā)達(dá)國家都經(jīng)歷過對民間借貸法律化、“陽光化”的歷程。“在當(dāng)前這種‘變形期’，應(yīng)通過制定放貸人條例等法律規(guī)定，明確受國家法律保護(hù)的民間借貸主體，以及民間借貸活動范圍和民間借貸活動方式，將民間借貸活動納入法律規(guī)范?！?/font>
專家和企業(yè)人士普遍認(rèn)為，民間借貸的法制建設(shè)必須是許可和監(jiān)管同步進(jìn)行、缺一不可的穩(wěn)健過程。史晉川建議，應(yīng)將民間借貸活動嚴(yán)格限制在不涉及吸收儲蓄存款的借貸活動范圍內(nèi)，同時嚴(yán)禁民間非法吸儲活動。對于涉及吸收儲蓄存款的民間借貸，應(yīng)通過鼓勵民間資本組建小型商業(yè)銀行或合作金融組織加以規(guī)范發(fā)展。此外，在通過法律規(guī)范民間金融借貸活動的同時，對于民間金融市場的資金價(jià)格———利率的管制也應(yīng)相應(yīng)放松，更多地讓金融市場的供求關(guān)系來調(diào)節(jié)金融市場的運(yùn)行。
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