灰色房貸調(diào)查：擔(dān)保公司化身萬(wàn)能金融掮客

2013-04-27 08:52 來(lái)源：華夏時(shí)報(bào)

　　風(fēng)險(xiǎn)轉(zhuǎn)嫁

　　據(jù)記者了解，在銀行出具“預(yù)審批函”之前，擔(dān)保公司會(huì)與客戶簽訂兩份合同。其一份合同上注明“收取貸款總額月息為2%的抵押貸款費(fèi)、中介咨詢費(fèi)”，另一份合同則注明“收取貸款總額月息2.5%的墊資費(fèi)用”。如此分拆，是慣用手段。

　　“如果還規(guī)避不了，可以做三份合同，避嫌高利貸。實(shí)際上擔(dān)保公司干的就是高利貸的營(yíng)生?！痹谝患掖笮蛽?dān)保公司工作過(guò)的業(yè)內(nèi)人士郭穎告訴記者，至于收費(fèi)名目可以變化多種：折現(xiàn)費(fèi)、保險(xiǎn)費(fèi)……

　　事實(shí)上，按照國(guó)家規(guī)定，擔(dān)保公司最基本的贏利點(diǎn)在于對(duì)貸款企業(yè)進(jìn)行擔(dān)保，幫助企業(yè)從銀行拿到資金，擔(dān)保公司只可從中收取傭金。

　　“擔(dān)保公司做過(guò)橋很簡(jiǎn)單，擔(dān)保公司、中介公司、銀行三方一起‘過(guò)橋’就形成了?！蹦彻煞葜沏y行人士介紹，“因?yàn)樘ぬ?shí)實(shí)干擔(dān)保掙不到錢，這樣的鏈條產(chǎn)生，誰(shuí)都沒(méi)理由不干?！惫ρ?。

　　更嚴(yán)重的是，擔(dān)保公司墊資的期限多為一個(gè)月，而通常一般消費(fèi)性貸款的最高期限為十年。一個(gè)月對(duì)比十年，一筆貸款的風(fēng)險(xiǎn)完全轉(zhuǎn)嫁給銀行。

　　“在整個(gè)過(guò)程中，銀行最終承擔(dān)了信貸風(fēng)險(xiǎn)?！鄙鲜龉煞葜沏y行人士坦言，銀行付出了資金，卻為別人做了嫁衣。原因在于，監(jiān)管機(jī)構(gòu)未對(duì)擔(dān)保公司的設(shè)立、行業(yè)監(jiān)管作出明確規(guī)定，這在一定程度上降低了擔(dān)保行業(yè)的準(zhǔn)入門檻，造成許多擔(dān)保公司存在注冊(cè)資金虛擬、資金抽逃等現(xiàn)象，致使其實(shí)際擔(dān)保能力和抗風(fēng)險(xiǎn)能力不強(qiáng)，嚴(yán)重影響銀行信貸安全。

　　如何解決？對(duì)于銀行來(lái)說(shuō)，“銀行防范的辦法不多。”上述銀行人士透露，“如果三方利益鏈條形成，銀行能讓一筆不合情理的信貸資金合理地審批下來(lái)，而這也是整個(gè)灰色鏈條中最關(guān)鍵的一環(huán)?！?/font>

　　實(shí)際上，銀監(jiān)會(huì)實(shí)施“三個(gè)辦法一個(gè)指引”后，信貸資金流入高收益的渠道基本被封堵，但個(gè)人消費(fèi)類貸款仍是信貸違規(guī)的風(fēng)險(xiǎn)多發(fā)區(qū)。原因在于，銀行對(duì)這類貸款的審批依據(jù)是，貸款抵押物是否足以覆蓋呆賬壞賬風(fēng)險(xiǎn)，而現(xiàn)在商業(yè)銀行是按照房?jī)r(jià)款項(xiàng)的5折左右來(lái)發(fā)放貸款，考慮到未來(lái)房地產(chǎn)市場(chǎng)的長(zhǎng)期穩(wěn)定發(fā)展，銀行資金的安全邊際還是非常高的。

　　對(duì)于擔(dān)保行業(yè)來(lái)說(shuō)，有專家建議盡快出臺(tái)相關(guān)的行業(yè)準(zhǔn)入和行業(yè)管理辦法。