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　　案例分析：

　　謝先生家庭年收入120000元，年開支68000元，節(jié)余52000元。家庭年結(jié)余比率為43%，比較接近于合理比例50%左右?？梢娭x先生家庭的儲蓄能力較強(qiáng)，日?？刂崎_支和增加凈資產(chǎn)的能力也不錯。從收入來源來看，謝先生家庭收入構(gòu)成基本上是工資收入，投資性收入非常薄弱。家庭總資產(chǎn)約150萬左右(房子按1.5萬元/平米計算)。從家庭資產(chǎn)的分布情況來看，房產(chǎn)占了家庭總資產(chǎn)的88%，其次是股票和定活期存款，由此看出，謝先生家庭的資產(chǎn)嚴(yán)重缺乏流動性。一旦家庭有重大變故，他們將面臨嚴(yán)重的財務(wù)危機(jī)。家庭保障方面，謝先生及妻子僅有社會保險，只能滿足基本的養(yǎng)老和醫(yī)療保障要求。孩子四歲，教育金的儲備也應(yīng)當(dāng)盡早安排。而且，雙方父母退休金較少，隨著年齡越高，醫(yī)療健康費(fèi)用將會隨之增加，也需要為此提前作好準(zhǔn)備。

　　解決方案：

　　謝先生家庭正處于成長期，理財?shù)闹攸c(diǎn)應(yīng)做好以下幾個方面：現(xiàn)金規(guī)劃、消費(fèi)規(guī)劃、教育規(guī)劃、保險規(guī)劃、投資規(guī)劃以及養(yǎng)老規(guī)劃。

　　首先是現(xiàn)金規(guī)劃。建立家庭備用金是現(xiàn)代社會家庭成員正常生活的基礎(chǔ)，可以避免因?yàn)橐馔饧膊∈鹿驶蛲话l(fā)事件使家庭經(jīng)濟(jì)出現(xiàn)劇烈的變動，使家庭成員更安心地工作和生活?，F(xiàn)金儲備一般是家庭月生活費(fèi)用的3-6倍。謝先生家庭月平均支出約6000元左右，因此建議謝先生儲備金保留5倍，大概3萬元，通過銀行定活期存款就可以實(shí)現(xiàn)。另外就是家庭應(yīng)急金，尤其是父母退休金不高，建議適當(dāng)多留一點(diǎn)，預(yù)留5萬元。但是建議購買貨幣市場基金，因?yàn)樨泿攀袌龌鹗找娓哂诨钇诖婵睿挚梢詢商焱ㄖ`活取現(xiàn)。除此之外，還建議謝先生夫妻兩人各申請一張信用卡，分別申請1萬元的信用額度，可作為臨時應(yīng)急資金來源，加上前述8萬元，謝先生一家萬一有什么困難，短期里可以動用10萬元現(xiàn)金儲備，應(yīng)該就可以輕松應(yīng)付了。

　　其次是消費(fèi)規(guī)劃。孩子四歲，面臨入學(xué)，因此換一套學(xué)區(qū)房也是很多家長追求的，對于謝先生目前來講最現(xiàn)實(shí)的辦法就是賣掉現(xiàn)有住房，通過調(diào)整負(fù)債比率實(shí)現(xiàn)換購。獲得約100萬左右的資金，然后選擇購買總價不超過150萬的學(xué)區(qū)房，采用首付五成按揭。

　　第三是教育規(guī)劃。主要是大學(xué)教育金的提前儲備，目前大學(xué)教育費(fèi)用按每年2萬元計算的話，4年總共需要8萬元，假設(shè)通脹預(yù)期為5%計算，到謝先生孩子上大學(xué)還有14年，屆時將需要16萬左右。

　　第四是保險規(guī)劃。謝先生夫妻無任何商業(yè)保險，而單位購買的基本保險只能滿足部分的保障要求，很難全面保障，作為家庭的經(jīng)濟(jì)支柱，建議謝先生夫婦增加購買人壽保險、重疾險附加意外傷害險，根據(jù)保險規(guī)劃雙十原則，兩人年繳保費(fèi)不超過總收入10%，大約1萬元。

　　第五是投資規(guī)劃。對于謝先生這樣的成長期家庭來說應(yīng)以穩(wěn)健為主。經(jīng)過現(xiàn)金規(guī)劃調(diào)整，謝先生之前12萬銀行存款還有4萬；股市專業(yè)知識和經(jīng)驗(yàn)不足的話，建議將7萬元解套；通過換房擴(kuò)大負(fù)債比率，又可以獲得30萬左右的可投資資產(chǎn)，總共40萬元基礎(chǔ)資金。針對于短期換房消費(fèi)和中期子女教育金儲備，建議選擇固定收益類理財，年化收益約10%，除了可以輕松彌補(bǔ)月供之外，到孩子18歲時，還可以輕松完成教育金的儲備。

　　第六是養(yǎng)老規(guī)劃及其他。建議將節(jié)余資金構(gòu)建一個基金投資組合，采用定期定投的方式。

　　通過對謝先生家庭投資方案的優(yōu)化，使謝先生家庭在獲得較高的理財投資收益的基礎(chǔ)上，同時也為小孩未來的教育、夫妻倆的退休及兩方父母養(yǎng)老作好了前期準(zhǔn)備。但經(jīng)濟(jì)環(huán)境往往多變，謝先生可以以一年為一個周期對自身的財務(wù)狀況及以上的理財計劃進(jìn)行評估，并根據(jù)實(shí)際情況對前期理財規(guī)劃進(jìn)行必要的調(diào)整，以確保家庭財務(wù)安全和生活自由。