2012中國零售銀行報(bào)告:理財(cái)產(chǎn)品再迎50%高速增長
理財(cái)“資金池”
只要做到每個(gè)理財(cái)計(jì)劃的單獨(dú)核算和規(guī)范管理，風(fēng)險(xiǎn)是可控的。
財(cái)富管理業(yè)務(wù)是商業(yè)銀行中間業(yè)務(wù)之一。如何進(jìn)行有效的財(cái)富管理一直是商業(yè)銀行孜孜探求的目標(biāo)。
銀行的財(cái)富管理包括產(chǎn)品體系、客戶體系、渠道體系和服務(wù)體系等方面。而理財(cái)產(chǎn)品是財(cái)富管理產(chǎn)品體系中最重要的內(nèi)容。
在2012年的銀行理財(cái)市場(chǎng)上，曾經(jīng)火爆的銀信理財(cái)業(yè)務(wù)讓位于銀證合作理財(cái)業(yè)務(wù)，相關(guān)理財(cái)產(chǎn)品不斷推出。這不僅給商業(yè)銀行帶來了可觀的中間業(yè)務(wù)收入，也直接推高了券商的資產(chǎn)管理業(yè)務(wù)的規(guī)模。目前，券商的資產(chǎn)管理業(yè)務(wù)規(guī)模已經(jīng)達(dá)1萬億元。
國際評(píng)級(jí)機(jī)構(gòu)惠譽(yù)最新數(shù)據(jù)顯示，在2012年第二季度發(fā)行減緩后，2012年第三季度末理財(cái)產(chǎn)品余額上升至12萬億元，截至年底可能超過13萬億元，同比增長超五成。
惠譽(yù)分析認(rèn)為，從表面上看，這一規(guī)模約占商業(yè)銀行存款的16%。然而，值得注意的是，在全部銀行理財(cái)產(chǎn)品中，由非國有商業(yè)銀行發(fā)行的產(chǎn)品比例更高，并且持續(xù)上升；另一方面，在所有新增存款中，多達(dá)一半都是通過銀行理財(cái)渠道產(chǎn)生的。
與以往年度不同，近期理財(cái)產(chǎn)品主要由非國有銀行發(fā)售，2012年前9個(gè)月理財(cái)產(chǎn)品發(fā)售量凈增加的3.5萬億元，超過85%以上都是由股份制銀行、城商行和農(nóng)商行發(fā)售。
理財(cái)“資金池”是公開的秘密。當(dāng)銀信合作受限時(shí)，銀行就要千方百計(jì)找到理財(cái)資金新的投資渠道。據(jù)了解，券商在與銀行合作中，所收取的傭金費(fèi)費(fèi)率比信托渠道千分之二到三的通道費(fèi)低。這也是銀行理財(cái)資金走券商通道的原因之一。
對(duì)于目前商業(yè)銀行開展的“資金池”業(yè)務(wù)，監(jiān)管部門是有明確的政策。去年銀監(jiān)會(huì)發(fā)布的91號(hào)文雖然沒有明確提到“資金池”三個(gè)字，但要求商業(yè)銀行“做好每個(gè)理財(cái)計(jì)劃的單獨(dú)核算和規(guī)范管理”的相關(guān)要求，這起到了整頓規(guī)范的作用。
不久前，關(guān)于“資金池業(yè)務(wù)”是“龐氏騙局”的說法引起銀行業(yè)內(nèi)的高度關(guān)注。但接受理財(cái)周報(bào)記者采訪的銀行業(yè)內(nèi)人士均表示，還不能把資金池業(yè)務(wù)和龐氏騙局劃等號(hào)。只要做到每個(gè)理財(cái)計(jì)劃的單獨(dú)核算和規(guī)范管理，風(fēng)險(xiǎn)是可控的。
存款是立行之本?；谖沾婵詈屯卣关?cái)富管理客戶兩方面考慮，在2012年，越來越多的銀行在發(fā)展財(cái)富管理業(yè)務(wù)時(shí)，所采取的策略是把財(cái)富管理和儲(chǔ)蓄存款結(jié)合起來，通過二者聯(lián)動(dòng)來沉淀存款。也就是說，銀行客戶所購買的理財(cái)產(chǎn)品一到期，這些資金就成為銀行儲(chǔ)蓄存款；在賬戶上等一兩天，待有新的產(chǎn)品推出時(shí)，資金又能馬上進(jìn)入理財(cái)產(chǎn)品之中。
杭州銀行零售業(yè)務(wù)總部總經(jīng)理趙衛(wèi)星認(rèn)為，財(cái)富管理業(yè)務(wù)總體的戰(zhàn)略定位已經(jīng)放在一個(gè)比較高的高度，或者說甚至成為了第一高度，因?yàn)樨?cái)富管理對(duì)接了公司業(yè)務(wù)、小企業(yè)業(yè)務(wù)或小微金融業(yè)務(wù)。
財(cái)富管理仍被銀行業(yè)內(nèi)人士看作“藍(lán)海”。但某股份制商業(yè)銀行金融市場(chǎng)部的一位人士提醒同業(yè)：中國商業(yè)銀行理財(cái)產(chǎn)品同質(zhì)化比較嚴(yán)重，提供交易和保值的產(chǎn)品較多，提供增值的產(chǎn)品很少而且很不成熟，一旦資本市場(chǎng)回暖，銀行理財(cái)產(chǎn)品規(guī)模無疑面臨沖擊。
小微貸花開
傳統(tǒng)上歸入公司銀行業(yè)務(wù)的小微金融和經(jīng)營性貸款，正成為零售銀行未來競(jìng)爭(zhēng)重點(diǎn)。
現(xiàn)在越來越多的銀行已經(jīng)認(rèn)識(shí)到，因?yàn)槔士梢陨细。灰刂坪蔑L(fēng)險(xiǎn)，小微金融業(yè)務(wù)是很賺錢的。
2011年5月，銀監(jiān)會(huì)相關(guān)文件提出，把單戶500萬元（含）以下的小企業(yè)視同零售貸款處理。
隨著市場(chǎng)環(huán)境逐步變化，“小微+零售”的“大零售”業(yè)務(wù)布局理念正在銀行之間形成共識(shí)。
傳統(tǒng)上歸入公司銀行業(yè)務(wù)的小微金融和經(jīng)營性貸款，正成為零售銀行未來競(jìng)爭(zhēng)重點(diǎn)。把小微金融業(yè)務(wù)置于零售銀行業(yè)務(wù)大局之內(nèi)，成為多家銀行的選擇。
目前，建行已將小企業(yè)業(yè)務(wù)由對(duì)公業(yè)務(wù)條線納入零售業(yè)務(wù)條線管理，并提出以社區(qū)金融為切入點(diǎn)，轉(zhuǎn)變小企業(yè)業(yè)務(wù)營銷模式，這被業(yè)內(nèi)認(rèn)為是零售銀行組織架構(gòu)的創(chuàng)新；民生銀行針對(duì)小微企業(yè)的“商貸通”業(yè)務(wù)早已歸屬零售銀行部管理；光大銀行的小微企業(yè)金融業(yè)務(wù)也歸屬零售業(yè)務(wù)部管理。
“小微看民生”。但凡提到小微，業(yè)內(nèi)必然提到先知行的民生銀行。
2012年，民生銀行的小微金融業(yè)務(wù)繼續(xù)拓展。小微專業(yè)支行建設(shè)已經(jīng)包含石材、茶葉、水產(chǎn)、乳業(yè)等領(lǐng)域。城市商業(yè)合作社不斷在一些城市“開花”，這種合作社的形式在拓展客戶、有效降低小微客戶信貸風(fēng)險(xiǎn)等方面功效明顯。
除了民生銀行，更多銀行將信貸資源傾斜向小微金融業(yè)務(wù)。
光大銀行零售業(yè)務(wù)部總經(jīng)理張旭陽透露，“對(duì)光大銀行而言，我們的信貸資源會(huì)更多往中小企業(yè)進(jìn)行配置。光大銀行2012年小微貸款占整個(gè)全行信貸規(guī)模的40%，中小企業(yè)貸款占比40%以上。這個(gè)市場(chǎng)越來越大，同時(shí)在競(jìng)爭(zhēng)過程中銀行創(chuàng)造出很多新的服務(wù)于小微企業(yè)的模式、產(chǎn)品線，原來小微企業(yè)主享受不到的銀行服務(wù)，現(xiàn)在也可以享受到。”
信用卡精細(xì)化
截至三季度末，信用卡透支余額達(dá)10035.47億元，這是信用卡透支余額首次突破萬億元關(guān)口。
卡業(yè)務(wù)在零售銀行業(yè)務(wù)中的地位越發(fā)突出和重要。
2012年，銀行卡業(yè)務(wù)特別是信用卡業(yè)務(wù)正從“跑馬圈地”向精耕細(xì)作轉(zhuǎn)變。
一位城商行行長表示，銀行卡的金融服務(wù)只有真正滿足消費(fèi)者的個(gè)性化需求，才能完成從銀行卡產(chǎn)品的同質(zhì)化向品牌的差異化競(jìng)爭(zhēng)轉(zhuǎn)換，這樣才能吸引客戶的眼球。
“衡量卡業(yè)務(wù)的業(yè)績，主要來自于客戶忠誠度、盈利模式、處理系統(tǒng)、風(fēng)險(xiǎn)控制能力以及關(guān)鍵業(yè)務(wù)能力等五個(gè)方面。誰能解決這五方面的問題，誰就能在未來的競(jìng)爭(zhēng)中獲得優(yōu)勢(shì)，而解決這些問題的關(guān)鍵就是如何打造銀行卡最佳品牌忠誠度。所以，銀行追求的不應(yīng)該是單純的發(fā)卡量，更重要的是契合市場(chǎng)需求?！鄙鲜龀巧绦行虚L說。
央行日前公布的《2012年第三季度支付體系運(yùn)行總體情況》顯示，截至今年9月底，我國信用卡發(fā)卡量為3.18億張，環(huán)比增長5.1%，同比增長18.8%，同比增速放緩1.5個(gè)百分點(diǎn)。信用卡授信總額3.33萬億元，同比增長36.3%，較二季度末增加3424.03億元，環(huán)比增長11.4%。
央行披露的數(shù)據(jù)顯示，截至三季度末，信用卡透支余額達(dá)10035.47億元，同比增長44.8%，較二季度末增加1423.35億元，環(huán)比增長16.5%，這也是信用卡透支余額首次突破萬億元關(guān)口。
信用卡壞賬情況出現(xiàn)改善。截至今年三季度末，信用卡逾期半年未償信貸總額(壞賬)144.30億元，較二季度末增加11.64億元，環(huán)比增長8.8%；信用卡壞賬率為1.4%，較二季度末下降0.1個(gè)百分點(diǎn)。
有金融專家指出，經(jīng)濟(jì)形勢(shì)等因素會(huì)對(duì)持卡人的還款能力造成影響，銀行業(yè)要警惕壞賬風(fēng)險(xiǎn)。
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