郵儲(chǔ)銀行7年之癢：盈利模式失衡 管理層被指外行
盈利模式失衡：資產(chǎn)業(yè)務(wù)短板
“郵儲(chǔ)貸款業(yè)務(wù)起步晚，信貸隊(duì)伍一直處于建設(shè)過(guò)程中?！币晃皇熘]儲(chǔ)銀行的同業(yè)人士介紹道，但這幾年郵儲(chǔ)在批發(fā)業(yè)務(wù)方面的積極表現(xiàn)令同業(yè)矚目，尤其是2011年10月，與國(guó)開行并肩，且單獨(dú)拿出400億資金援助處于困境的鐵道部時(shí)，市場(chǎng)更見識(shí)到了郵儲(chǔ)銀行的雄心。
因而，進(jìn)入2012年，在銀監(jiān)會(huì)監(jiān)管四部有關(guān)郵儲(chǔ)銀行下一步監(jiān)管重點(diǎn)中，省以下開辦公司貸款以及平臺(tái)貸款風(fēng)險(xiǎn)均在監(jiān)管關(guān)注視野之內(nèi)。
“各地分行的進(jìn)取精神很大?！?月14日，郵儲(chǔ)西部某省分行談到批發(fā)業(yè)務(wù)時(shí)如是說(shuō)，雄厚的負(fù)債業(yè)務(wù)，19%左右的存貸比，既是郵儲(chǔ)的優(yōu)勢(shì)，也是郵儲(chǔ)的短板，這塊短板對(duì)應(yīng)的就是并不發(fā)達(dá)的資產(chǎn)業(yè)務(wù)。
銀監(jiān)會(huì)內(nèi)部數(shù)據(jù)顯示，郵儲(chǔ)擁有雄厚的負(fù)債優(yōu)勢(shì)，截至2012年6月末，各項(xiàng)存款余額43462.8億元，較年初增長(zhǎng)10.9%。其中儲(chǔ)蓄存款38211.9億元，占比87.9%，市場(chǎng)占有率9.92%，在同業(yè)中居第四位；2008年后發(fā)展起來(lái)的公司存款為5214億元，占比12%。
相較而言，資產(chǎn)業(yè)務(wù)失衡的問(wèn)題不容忽視。盡管近年來(lái)信貸業(yè)務(wù)規(guī)模不斷擴(kuò)大，但截至2012年6月末，各項(xiàng)貸款7521億元，而該行獨(dú)特的資產(chǎn)結(jié)構(gòu)也頗為有趣。
截至2012年6月末，該行4萬(wàn)億資產(chǎn)結(jié)構(gòu)中，與貸款業(yè)務(wù)相關(guān)的個(gè)人貸款、公司貸款、專項(xiàng)融資占比分別為9.7%、5.6%和8.3%，三者相加不足34%，與此同時(shí)，該行又是資金市場(chǎng)的主要資金拆出方，債券投資、存放同業(yè)款項(xiàng)、票據(jù)貼現(xiàn)和買入返售占比分別高達(dá)23.4%、22.4%、6.2%和1.3%，四者相加將近資產(chǎn)結(jié)構(gòu)的六成。
而在7521億貸款結(jié)構(gòu)中，小微企業(yè)貸款仍然是該行的主導(dǎo)性資產(chǎn)業(yè)務(wù)，小企業(yè)貸款和小額貸款占比分別為9.5%和17.9%，經(jīng)過(guò)多年在批發(fā)類信貸領(lǐng)域的努力，批發(fā)類信貸占比已高達(dá)24.2%。
然而，兩類業(yè)務(wù)模式在理念和流程上的巨大差異，以郵儲(chǔ)銀行現(xiàn)有的風(fēng)控和管理能力，能否駕馭則要打上一個(gè)問(wèn)號(hào)。
一位熟知郵儲(chǔ)的資深銀行家告訴記者，中小企業(yè)的特點(diǎn)是業(yè)務(wù)需求復(fù)雜，風(fēng)險(xiǎn)控制要求高，這適合采取公司業(yè)務(wù)的模式，加強(qiáng)風(fēng)險(xiǎn)成本控制；而由于中小企業(yè)規(guī)模小，單筆業(yè)務(wù)金額較小，與之對(duì)應(yīng)的是銀行人力成本和操作成本較大，需要采取個(gè)人業(yè)務(wù)的模式。“要做好中小企業(yè)業(yè)務(wù)，必須走出第三條路將兩種業(yè)務(wù)模式融合，推出一種兼顧優(yōu)勢(shì)、避免缺陷的創(chuàng)新業(yè)務(wù)盈利模式?！?/p>
盡管截至2012年6月末，郵儲(chǔ)銀行不良貸款僅為33億元，貸款不良率0.44%，但不良增加顯著，不良貸款余額比年初增加10.1億元，小額貸款不良率2.28%，較年初增加0.45個(gè)百分點(diǎn)。
“下一步監(jiān)管工作重點(diǎn)之一就是防范新業(yè)務(wù)風(fēng)險(xiǎn)，包括省以下開辦公司貸款、票據(jù)業(yè)務(wù)、理財(cái)業(yè)務(wù)和信用卡業(yè)務(wù)風(fēng)險(xiǎn)等?！鄙鲜霰O(jiān)管人士告訴記者。
公司治理之痛：理順銀郵關(guān)系
1月15-16日郵儲(chǔ)銀行年度工作會(huì)議上，來(lái)自央行和銀監(jiān)會(huì)的兩位負(fù)責(zé)人都不約而同提到了公司治理。劉士余表示，在公司治理結(jié)構(gòu)方面，郵儲(chǔ)要向管理要效益，加強(qiáng)內(nèi)控建設(shè)，改善公司治理結(jié)構(gòu)，按照“資本充足、內(nèi)控嚴(yán)密、治理規(guī)范、效益良好”的要求，完善現(xiàn)代金融企業(yè)制度建設(shè)；而蔡鍔生更一語(yǔ)點(diǎn)到郵儲(chǔ)公司治理的關(guān)鍵，即搞好郵銀合作。
盡管近三年來(lái)，郵儲(chǔ)集團(tuán)不斷追加資本金，使得郵儲(chǔ)銀行資本金躍上了700億元的規(guī)模，但較低的資本充足率仍然是制約其發(fā)展的重要原因。銀監(jiān)會(huì)也多次發(fā)文，要求郵儲(chǔ)銀行進(jìn)一步加強(qiáng)資本充足率管理。銀監(jiān)會(huì)開出的方子是，“推進(jìn)股份制改造，引進(jìn)戰(zhàn)略投資者”。
然而，郵政集團(tuán)在人事和業(yè)務(wù)方面強(qiáng)大的控制力，卻多被內(nèi)外詬病。更有外界指責(zé)郵儲(chǔ)銀行管理層不懂業(yè)務(wù)。
“近兩年，引進(jìn)戰(zhàn)投的工作進(jìn)展并不是很明顯。”一位曾給郵儲(chǔ)內(nèi)部授課的專家提供過(guò)幾個(gè)建議，一是郵儲(chǔ)銀行要積極開展業(yè)務(wù)創(chuàng)造利潤(rùn)，通過(guò)自身積累將一部分利潤(rùn)轉(zhuǎn)化為資本金；二是引進(jìn)戰(zhàn)略投資者，上市融資；三是提議爭(zhēng)取外匯儲(chǔ)備注資。
從公司治理角度，郵儲(chǔ)集團(tuán)與郵儲(chǔ)銀行、總行與分支機(jī)構(gòu)錯(cuò)綜復(fù)雜的關(guān)系也亟需理順，按照呂家進(jìn)的提法，未來(lái)仍然要積極支持代理金融發(fā)展，繼續(xù)毫不動(dòng)搖地堅(jiān)持“自營(yíng)+代理”模式，加大支持郵政代理金融的力度，要加強(qiáng)郵銀協(xié)調(diào)配合。
然而現(xiàn)實(shí)中，郵儲(chǔ)3.8萬(wàn)個(gè)網(wǎng)點(diǎn)當(dāng)中遍布全國(guó)的代理網(wǎng)點(diǎn)，仍舊是公司治理難題。
據(jù)內(nèi)部人士介紹，目前根據(jù)網(wǎng)點(diǎn)儲(chǔ)蓄余額的歸屬和辦理業(yè)務(wù)的差異化需要，郵儲(chǔ)總行將分支行分類一類支行、二類支行，其他則為代理網(wǎng)點(diǎn)，其中一類支行的人財(cái)物全部劃歸郵儲(chǔ)銀行，辦理全部銀行業(yè)務(wù)；二類支行的現(xiàn)有儲(chǔ)蓄余額以及網(wǎng)點(diǎn)大部分人員則留在郵政局，繼續(xù)代理郵儲(chǔ)、會(huì)對(duì)、中間業(yè)務(wù)等基礎(chǔ)金融業(yè)務(wù)，少數(shù)人劃歸郵儲(chǔ)銀行，辦理公司業(yè)務(wù)和信貸業(yè)務(wù)等新開辦的業(yè)務(wù)；而其余的郵儲(chǔ)銀行代理營(yíng)業(yè)網(wǎng)點(diǎn)，則由郵政局代理銀行繼續(xù)辦理儲(chǔ)蓄、會(huì)對(duì)等基礎(chǔ)性金融業(yè)務(wù)，代理網(wǎng)點(diǎn)的人員、資產(chǎn)歸屬郵政局。
長(zhǎng)期以來(lái)形成的郵儲(chǔ)銀行自營(yíng)機(jī)構(gòu)和郵政局代理網(wǎng)點(diǎn)并存的經(jīng)營(yíng)管理模式，恰是近年來(lái)郵儲(chǔ)屢屢發(fā)生管理問(wèn)題的原發(fā)地之一。
“一是代理網(wǎng)點(diǎn)人員數(shù)量少，業(yè)務(wù)素質(zhì)低，安全防范措施也不到位，同時(shí)代理網(wǎng)點(diǎn)多頭管理，增加了管理成本，降低了管理效率。”上述內(nèi)部人士介紹，兩類機(jī)構(gòu)在產(chǎn)權(quán)歸屬、收益分配上打架現(xiàn)象時(shí)有發(fā)生。
因此，上述監(jiān)管人士也建議，要進(jìn)一步理順管理體制，嚴(yán)格規(guī)范二類支行和代理網(wǎng)點(diǎn)，繼續(xù)推進(jìn)二類支行改革，“二類支行起碼不得開辦資產(chǎn)業(yè)務(wù)和對(duì)公業(yè)務(wù)，這是底線之一”。
（史進(jìn)峰）
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