信用卡手續(xù)費(fèi)下調(diào)在即 誰(shuí)將成買(mǎi)單者？
新規(guī)所迫還是大勢(shì)所趨？
此前國(guó)家發(fā)改委下發(fā)通知，銀行卡刷卡手續(xù)費(fèi)2月25日起正式下調(diào)，此次刷卡費(fèi)率總體下調(diào)幅度在23％至24％。
分析認(rèn)為，費(fèi)率的下調(diào)將對(duì)銀行刷卡業(yè)務(wù)收入影響較大，由于國(guó)內(nèi)信用卡新發(fā)卡基本處于飽和，發(fā)達(dá)國(guó)家銀行收入主要依靠年費(fèi)、手續(xù)費(fèi)和利息收入，目前國(guó)內(nèi)銀行信用卡在年費(fèi)和利息方面收入不多，主要靠刷卡手續(xù)費(fèi)，因此信用卡業(yè)務(wù)所受影響較為明顯。
光大銀行信用卡中心總經(jīng)理戴兵表示，相比國(guó)外高額的刷卡手續(xù)費(fèi)，國(guó)內(nèi)將本來(lái)已很低的刷卡手續(xù)費(fèi)率調(diào)低，信用卡業(yè)務(wù)盈利水平將受到較大沖擊，促使各家銀行不得不付出巨大的資金成本。
然而是否真如銀行業(yè)內(nèi)所言，刷卡手續(xù)費(fèi)的調(diào)整確實(shí)影響較大？
高盛高華證券的一份測(cè)試報(bào)告認(rèn)為，此次刷卡手續(xù)費(fèi)的下調(diào)對(duì)銀行盈利影響有限。因?yàn)槭紫龋y行卡手續(xù)費(fèi)的市場(chǎng)價(jià)格是議價(jià)產(chǎn)生的。其次，下調(diào)銀行卡手續(xù)費(fèi)的潛在影響將主要來(lái)自包括餐飲和酒店在內(nèi)的第一類商戶，其服務(wù)費(fèi)率將從1％至1.4％的區(qū)間下調(diào)到0.9％。假設(shè)酒店/餐飲/珠寶業(yè)等第一類商戶占銀行手續(xù)費(fèi)整體收入的25％左右，這部分收入將受到手續(xù)費(fèi)率下調(diào)30％的影響，其他行業(yè)相關(guān)手續(xù)費(fèi)收入不變，以2012年上半年盈利為例，本次調(diào)整將把各家銀行的預(yù)估稅前利潤(rùn)平均削減0.4％。其中，交通銀行、民生銀行、平安銀行和光大銀行所受的影響將相對(duì)大于同業(yè)。
也許，在信用卡市場(chǎng)悄然變動(dòng)的背后，還有更大的力量驅(qū)使。
從2003年至今，信用卡市場(chǎng)已經(jīng)經(jīng)歷了十年的發(fā)展。無(wú)論是優(yōu)惠活動(dòng)還是辦卡送禮，都是商家跑馬圈地，爭(zhēng)奪這塊高利潤(rùn)“肥肉”的結(jié)果。但是經(jīng)過(guò)了十年的發(fā)展，“發(fā)卡量至上”的爭(zhēng)奪方式也開(kāi)始改變，而這種改變，也許可以解釋信用卡積分等一系列規(guī)則的悄然變化。
統(tǒng)計(jì)顯示，2012年年初以來(lái)，信用卡的季度發(fā)行量總體增速放緩。截至2012年1季度末全國(guó)累計(jì)發(fā)行信用卡數(shù)量約為2.90億張，同比增長(zhǎng)20％，同比增速較上年同期放緩5.7個(gè)百分點(diǎn)。
其實(shí)，自2011年銀監(jiān)會(huì)開(kāi)始實(shí)施《商業(yè)銀行信用卡業(yè)務(wù)監(jiān)督管理辦法》，對(duì)商業(yè)銀行的信用卡業(yè)務(wù)進(jìn)行規(guī)范，并要求銀行將未使用的信用卡授信額度按50％的系數(shù)計(jì)入風(fēng)險(xiǎn)資產(chǎn)。隨后，商業(yè)銀行信用卡增長(zhǎng)的步伐似乎有所放緩?！?011年第一季度支付體系運(yùn)行總體情況》中顯示，2011年第一季度，信用卡累計(jì)發(fā)卡量為2.42億張，較2010年第四季度末增長(zhǎng)5.5％，同比增長(zhǎng)25.7％，增速較上年同期下降2.4個(gè)百分點(diǎn)。信用卡累計(jì)發(fā)卡量占比小幅下降。
招商銀行副行長(zhǎng)丁偉曾對(duì)媒體表示，招行目前信用卡的業(yè)務(wù)已經(jīng)不再進(jìn)行跑馬圈地式的推廣，主要是通過(guò)對(duì)客戶分層將信用卡發(fā)展起來(lái)。他指出，在信用卡方面，招商銀行主要看的指標(biāo)不是發(fā)卡量，而是從循環(huán)貸款額度等方面評(píng)估銀行信用卡的效益。在未來(lái)，信用卡的發(fā)展會(huì)主要以細(xì)分客戶、研究客戶習(xí)慣來(lái)不斷挖掘具有信用卡潛質(zhì)的客戶，繼續(xù)保持更大的盈利。（記者 曹 蓓）
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