2013-09-16 11:51:00 來(lái)源:中華工商時(shí)報(bào)
網(wǎng)友評(píng)論0條 查看全文（共1頁(yè))
坊間傳聞，阿里巴巴日前已向相關(guān)部門遞交了成立網(wǎng)絡(luò)銀行的申請(qǐng)，擬成立的阿里網(wǎng)絡(luò)銀行注冊(cè)資本為10億元，提供小微金融服務(wù)，業(yè)務(wù)范圍涉及存款、貸款、匯款等，但有媒體報(bào)道稱，在日前互聯(lián)網(wǎng)金融外灘論壇上，阿里巴巴小微集團(tuán)CEO彭蕾公開否認(rèn)已經(jīng)正式提交"設(shè)立網(wǎng)絡(luò)銀行"的申請(qǐng)。
雖然馬云曾明確表態(tài)，阿里不會(huì)做銀行，但不可否認(rèn)的是，目前阿里金融的服務(wù)范圍已經(jīng)涵蓋了諸多金融業(yè)務(wù)，已經(jīng)形成了支付、小額貸款、擔(dān)保、保險(xiǎn)，涉及了多數(shù)金融上下游業(yè)務(wù)。
滲透銀行業(yè)務(wù)
在業(yè)內(nèi)人士看來(lái)，目前阿里金融的余額寶、阿里小貸、支付寶已經(jīng)間接實(shí)現(xiàn)了銀行三大核心業(yè)務(wù)"存、貸、匯"的功能。
"匯"主要是支付結(jié)算等中間業(yè)務(wù)。而阿里金融通過(guò)"支付寶"實(shí)現(xiàn)由"電商"到"匯"業(yè)務(wù)，由"余額寶"實(shí)現(xiàn)"匯"到"存"，由"阿里小貸"實(shí)現(xiàn)"匯"到"貸"。
阿里若辦網(wǎng)絡(luò)銀行，還是會(huì)依賴于自己的"實(shí)體"，那就是淘寶天貓等網(wǎng)店來(lái)開展銀行業(yè)務(wù)，該邏輯是成立的。其次是更高的存款利率，更低的貸款利率。更高的存款利率已經(jīng)通過(guò)余額寶進(jìn)行了演練，是可以實(shí)現(xiàn)的；更低的貸款利率，目前阿里金融也已經(jīng)在做，所以，這種進(jìn)一步收窄存貸利差的業(yè)務(wù)模式將大大沖擊傳統(tǒng)銀行。
不過(guò)，也有專家認(rèn)為，網(wǎng)絡(luò)銀行在風(fēng)險(xiǎn)管理和風(fēng)險(xiǎn)把控上存在短板。阿里體系內(nèi)的信用數(shù)據(jù)、主要商戶注冊(cè)數(shù)據(jù)、交易金額，對(duì)信用評(píng)估有幫助，但不能完全代替?zhèn)鹘y(tǒng)征信系統(tǒng)數(shù)據(jù)。光憑線上交易數(shù)據(jù)做信用貸款是不夠的。阿里做網(wǎng)絡(luò)銀行，能不能把風(fēng)險(xiǎn)控制好，還要拭目以待。
央行在今年二季度的貨幣政策執(zhí)行報(bào)告中首次提到了互聯(lián)網(wǎng)金融的問(wèn)題。報(bào)告中指出，消費(fèi)者信息安全和風(fēng)險(xiǎn)管控是互聯(lián)網(wǎng)金融主要的風(fēng)險(xiǎn)點(diǎn)，監(jiān)管層必須提高監(jiān)管的針對(duì)性和有效性。
監(jiān)管的挑戰(zhàn)
在歐美，網(wǎng)絡(luò)銀行被稱作直接銀行(Direct Banks)。與之相對(duì)應(yīng)的就是我們通常所說(shuō)的實(shí)體銀行，二者最大的區(qū)別在于渠道。直接銀行通常沒(méi)有或幾乎沒(méi)有實(shí)體網(wǎng)點(diǎn)，基本所有服務(wù)都通過(guò)網(wǎng)上銀行、手機(jī)銀行或者電話銀行來(lái)提供。一般客戶也可以通過(guò)ATM(一般與ATM網(wǎng)絡(luò)聯(lián)盟合作)或郵件來(lái)獲取服務(wù)。
中國(guó)目前還沒(méi)有網(wǎng)絡(luò)銀行，《中華人民共和國(guó)商業(yè)銀行法》中也沒(méi)有相關(guān)定義。根據(jù)《中華人民共和國(guó)商業(yè)銀行法》的要求，設(shè)立商業(yè)銀行，應(yīng)當(dāng)有符合要求的營(yíng)業(yè)場(chǎng)所、安全防范措施和與業(yè)務(wù)有關(guān)的其他設(shè)施。
就目前來(lái)看，即使阿里金融提交網(wǎng)絡(luò)銀行申請(qǐng)，離獲得牌照還有較長(zhǎng)的距離。
有消息稱，相關(guān)金融監(jiān)管部門已經(jīng)著手研究，對(duì)網(wǎng)絡(luò)銀行的設(shè)立持審慎性支持態(tài)度。央行行長(zhǎng)周小川曾公開表示，對(duì)互聯(lián)網(wǎng)銀行的探索表示支持。周小川表示："這種挑戰(zhàn)是好的，通過(guò)競(jìng)爭(zhēng)對(duì)傳統(tǒng)行業(yè)的發(fā)展、改進(jìn)有一種強(qiáng)刺激，整個(gè)金融業(yè)會(huì)給實(shí)體經(jīng)濟(jì)及各種各樣的客戶帶來(lái)更好的產(chǎn)品、更好的服務(wù)。"
分析認(rèn)為，對(duì)于新的網(wǎng)絡(luò)銀行模式，銀監(jiān)會(huì)在發(fā)放牌照之前，會(huì)首先考慮怎么監(jiān)管的問(wèn)題。預(yù)計(jì)銀監(jiān)會(huì)會(huì)花比較長(zhǎng)的時(shí)間來(lái)研究。只有形成一套管理體系，才會(huì)批準(zhǔn)。一旦批準(zhǔn)阿里網(wǎng)絡(luò)銀行，意味著其他互聯(lián)網(wǎng)公司、互聯(lián)網(wǎng)金融公司也有可能獲得牌照。只要監(jiān)管層形成一套管理體系、管理辦法、管理標(biāo)準(zhǔn)，有章可循，就可以遵照章程來(lái)設(shè)計(jì)銀行。
覬覦民營(yíng)銀行已久
隨著國(guó)務(wù)院辦公廳下發(fā)《關(guān)于金融支持經(jīng)濟(jì)結(jié)構(gòu)調(diào)整和轉(zhuǎn)型升級(jí)的指導(dǎo)意見》(下稱"金十條")，設(shè)立民營(yíng)銀行有了政策依據(jù)并得到高層支持。
"金十條"提出，鼓勵(lì)民間資本投資入股金融機(jī)構(gòu)和參與金融機(jī)構(gòu)重組改造。嘗試由民間資本發(fā)起設(shè)立自擔(dān)風(fēng)險(xiǎn)的民營(yíng)銀行、金融租賃公司和消費(fèi)金融公司等金融機(jī)構(gòu)，并探索優(yōu)化銀行業(yè)分類監(jiān)管機(jī)制。
隨著互聯(lián)網(wǎng)金融的發(fā)展，以及設(shè)立民營(yíng)銀行政策的放開，阿里巴巴籌建"網(wǎng)絡(luò)銀行"的可行性大大增加。再加上，這幾年，阿里在金融領(lǐng)域的業(yè)務(wù)創(chuàng)新也為其積累了不少經(jīng)驗(yàn)。
正當(dāng)阿里金融有望在網(wǎng)絡(luò)銀行邁出關(guān)鍵性一步的同時(shí)，同樣對(duì)于覬覦民營(yíng)銀行已久的電器零售巨頭蘇寧也成為業(yè)界關(guān)注的焦點(diǎn)。繼蘇寧在去年4月份注冊(cè)保護(hù)"蘇寧銀行"域名后，日前蘇寧正式向外界確認(rèn)有意申請(qǐng)?jiān)O(shè)立民營(yíng)銀行。
不過(guò)，到目前為止，關(guān)于民營(yíng)銀行尚沒(méi)有明確的細(xì)則出臺(tái)，特別是業(yè)內(nèi)普遍推測(cè)，阿里銀行將開辦的模式為網(wǎng)絡(luò)銀行，這一沒(méi)有實(shí)體機(jī)構(gòu)的特殊領(lǐng)域，在我國(guó)并無(wú)先例，電商與銀行的"觸電"還有待監(jiān)管層相關(guān)措施的進(jìn)一步細(xì)化。
