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　　塔身瘦：企業(yè)年金覆蓋面窄

　　目前，作為養(yǎng)老保障的“塔身”，企業(yè)年金不僅能改善我國養(yǎng)老儲(chǔ)備基金不足的問題，還可實(shí)現(xiàn)儲(chǔ)蓄性養(yǎng)老向投資型養(yǎng)老轉(zhuǎn)變。但是，在我國這一補(bǔ)充養(yǎng)老保障面臨起步晚、覆蓋面較窄的問題。

　　人社部數(shù)據(jù)顯示，截至２０１１年底，建立企業(yè)年金計(jì)劃的企業(yè)僅４．５萬家，參加人數(shù)達(dá)到１５７７萬人，累積基金３５７９億元。

　　“現(xiàn)階段，中國企業(yè)年金無論替代率、覆蓋率還是規(guī)模等均遠(yuǎn)低于國際水平?！敝袊藟垧B(yǎng)老保險(xiǎn)股份有限公司戰(zhàn)略規(guī)劃部總經(jīng)理盧萬春介紹，２０１１年我國企業(yè)年金資產(chǎn)占ＧＤＰ比重僅為０．７６％，而全球該占比約為３８％。

　　“近年來，百姓對(duì)基本養(yǎng)老保險(xiǎn)依賴度逐年下降，擴(kuò)大企業(yè)年金覆蓋面顯得尤為迫切?！毙苘娬f，財(cái)政部日前出臺(tái)政策，鼓勵(lì)符合條件的金融企業(yè)建立企業(yè)年金制度，探索拓寬補(bǔ)充養(yǎng)老保障之路。

　　“目前只有部分大型國企有條件建立年金制度，而受困于經(jīng)濟(jì)大環(huán)境的中小企業(yè)較難建立?！敝醒胴?cái)經(jīng)大學(xué)保險(xiǎn)學(xué)院院長郝演蘇表示，“但中小企業(yè)職工工資收入水平低、社保繳費(fèi)低，恰恰是更需養(yǎng)老保障的群體?！?/p>

　　遼寧太陽谷葡萄莊園有限公司董事長吳霆暉告訴記者，“企業(yè)目前包括社保費(fèi)在內(nèi)的各類稅費(fèi)已占營業(yè)額４０％左右，微利狀態(tài)下我們難以建立企業(yè)年金。”

　　專家指出，解決養(yǎng)老金積累不足的問題，也可通過拓寬養(yǎng)老金投資領(lǐng)域解決。據(jù)了解，人社部正在研究出臺(tái)新的投資政策，進(jìn)一步放開企業(yè)年金的投資領(lǐng)域，將對(duì)年金投資收益率提高起到積極作用。

　　塔尖?。吼B(yǎng)老險(xiǎn)市場不完善

　　作為“塔尖”的個(gè)人儲(chǔ)蓄養(yǎng)老保險(xiǎn)，具有理財(cái)和保障雙重功能。由于養(yǎng)老險(xiǎn)市場發(fā)展不成熟，目前可供選擇的產(chǎn)品較少，保障水平有限。

　　平安養(yǎng)老保險(xiǎn)股份有限公司董事長杜永茂認(rèn)為，這與稅收政策支持力度有限有關(guān)?！皣H上鼓勵(lì)個(gè)人養(yǎng)老險(xiǎn)發(fā)展多通過稅收優(yōu)惠，如著名的美國‘４０１Ｋ計(jì)劃’。但目前我國只對(duì)有企業(yè)年金制度的部分企業(yè)實(shí)現(xiàn)減稅政策，個(gè)人‘減稅養(yǎng)老’推進(jìn)舉步維艱?！?/p>

　　北京工商大學(xué)教授王緒瑾表示，“減稅養(yǎng)老”政策短期將會(huì)造成地方稅收減少，但長期來看，“現(xiàn)在少交的稅可以為將來社會(huì)管理和社會(huì)保障節(jié)省更多的錢?！?/p>

　　近期，保監(jiān)會(huì)主席項(xiàng)俊波多次表示，要推進(jìn)個(gè)稅遞延型養(yǎng)老保險(xiǎn)產(chǎn)品開發(fā)和上海稅延型養(yǎng)老保險(xiǎn)試點(diǎn)工作，盡早將試點(diǎn)方案上報(bào)國務(wù)院。

　　“個(gè)稅遞延型養(yǎng)老險(xiǎn)的推出主要還得看財(cái)稅政策的支持力度?！笔锥冀?jīng)濟(jì)貿(mào)易大學(xué)保險(xiǎn)系教授庹國柱表示，目前個(gè)人壽險(xiǎn)發(fā)展是短板，如果個(gè)稅遞延型養(yǎng)老險(xiǎn)明年順利推出，養(yǎng)老險(xiǎn)市場將倍受關(guān)注。

　　今年保監(jiān)會(huì)降低保險(xiǎn)公司投資門檻，允許其投資不動(dòng)產(chǎn)、信托等領(lǐng)域，這對(duì)養(yǎng)老險(xiǎn)市場發(fā)展將是利好。“投資渠道多元化，拓寬了險(xiǎn)企盈利空間，進(jìn)一步提升養(yǎng)老產(chǎn)品保障水平。”王緒瑾說。

　　但專家同時(shí)建議，由于商業(yè)養(yǎng)老保險(xiǎn)市場尚處于起步階段，產(chǎn)品設(shè)計(jì)需規(guī)范，政府需出臺(tái)相關(guān)政策保障消費(fèi)者利益。（記者吳雨 侯雪靜）